Riziko dnes nevzniká při investování, ale při samotném převodu peněz. Mezinárodní klienti, expati i movité rodiny stále častěji narážejí na situace, kdy jediný chybný klik, kompromitovaný telefon nebo falešná výzva k platbě znamenají okamžitý a nevratný odtok statisíců až milionů korun. Platební infrastruktura v EU je rychlá, digitalizovaná a propojená – ochrana klienta však často zůstává neviditelná, skrytá v nastavení, kterému běžný uživatel nerozumí nebo mu nikdo nevěnoval pozornost.
Kontrola nad platebními limity se tak stává klíčovým nástrojem ochrany majetku. Správně nastavené limity nejsou omezením, ale pojistkou. Evropský dohled nyní jasně potvrdil, že klient má mít možnost rozhodovat, kolik, odkud a jakým kanálem může odejít – a že banky musí tato pravidla transparentně smluvně ukotvit. Právě zde se odděluje formální compliance od skutečné ochrany majetku.
Kdo dnes drží kontrolu nad vašimi platbami?
Evropský orgán pro bankovnictví na konci roku 2025 potvrdil výklad pravidel, která mají zásadní praktický dopad. Poskytovatel platebních služeb může – a v praxi často musí – nastavovat limity pro platební transakce podle typu kanálu, tedy jinak pro mobilní aplikaci, jinak pro internetové bankovnictví nebo fyzický platební nástroj. Rozhodující však je, zda jsou tyto limity výslovně sjednány v rámcové smlouvě a zda klient ví, že existují.
V praxi bývá viděn opak. Klient s majetkem v řádu desítek milionů korun má denní limit v mobilní aplikaci nastavený na částku odpovídající běžnému spotřebiteli – nebo naopak neomezený limit bez jakékoli dodatečné kontroly. Obě varianty představují riziko. Při podvodu bývá typická ztráta u okamžité platby v eurech mezi 25 000–100 000 EUR během několika minut, přičemž návratnost je prakticky nulová.
Okamžité platby – rychlost, která neodpouští chyby
Zvláštní režim dnes platí pro okamžité úhrady v eurech. Na žádost klienta musí být umožněno nastavit limit buď na transakci, nebo na den, a tento limit musí jít kdykoli změnit ještě před odesláním platby. Zásadní detail – tento limit se uplatní napříč všemi kanály, tedy i v mobilní aplikaci.
To ale neznamená, že by nemohly existovat další ochranné vrstvy. Naopak. Kombinace globálního limitu pro okamžité platby a přísnějších limitů pro mobilní kanál bývá nejúčinnější ochranou proti sofistikovaným podvodům, které cílí právě na mobilní zařízení při cestování nebo pobytu v zahraničí.
Co by se stalo, kdyby byl váš telefon kompromitován dnes? Pokud odpověď zní „nevím“, je riziko reálné.
Jak má být majetek chráněn v praxi
Správné nastavení platebních limitů není technická drobnost. Je to součást řízení majetku. Limity mají odpovídat životní situaci, struktuře příjmů a mezinárodní expozici klienta. Jiný režim dává smysl pro každodenní provoz, jiný pro investiční převody a jiný pro přeshraniční transakce.
Aisa International v praxi postupuje tak, že je nejprve analyzováno reálné platební chování klienta – kolik transakcí probíhá měsíčně, v jakých měnách, přes jaké kanály a s jakým rizikovým profilem. Následně jsou limity nastaveny smluvně, nikoli jen technicky, a jsou pravidelně revidovány. Výsledkem není omezení flexibility, ale kontrola a klid.
Evropská regulace je v této oblasti složitá, roztříštěná a často psaná jazykem, který klienta odrazuje. Přesto dává prostor k ochraně – pokud se s ní pracuje aktivně a kriticky. Pasivní přístup znamená, že pravidla nastaví banka za klienta. Aktivní přístup znamená, že kontrola zůstává na jeho straně.
